401k أو خيارات الأسهم

401K خيارات الأسهم.

401k هو في الأساس حساب الادخار التقاعد الذي يسمح للموظف لبدء الادخار لصندوق التقاعد، في حين تستثمر أيضا رصيد الحساب على أساس مستمر لعائدات إضافية. وعادة ما يكون رصيد الخطة 401 ألف معفى من الضرائب، مما يعني أن رصيد الحساب وأرباح الفوائد لا تخضع لضرائب الدخل حتى يصل الحساب إلى تاريخ الاستحقاق وتسحب الأموال. طريقة واحدة أصحاب الحساب 401k استثمار أموال التقاعد هم من خلال 401k خيارات الأسهم، والتي تتوفر مجموعة متنوعة. ويعد استخدام أموال حساب 401 ألف بشكل صحيح ووضع خطة استثمار فعالة خطوة حاسمة في تعظيم صناديق التقاعد وضمان نمط حياة ممتع أثناء التقاعد. وفيما يلي بعض من الخيارات الأكثر شعبية 401k الأسهم التي يمكن دمجها في محفظة الاستثمار الخاصة بك 401k.

صناديق التمويل غير المدارة 401k الخيارات الأسهم التي ترصد باستمرار قطاع معين من سوق الأسهم، وبالتالي هي أدوات تحليلية مفيدة التي ينبغي استخدامها من قبل أي مستثمر الأسهم 401k. على سبيل المثال، يقوم صندوق مؤشر S & أمب؛ P 500 بتتبع إحصاءات الأسهم ل 500 شركة، والتي قد تشمل مؤشرات الأسهم الصغيرة والمتوسطة والكبيرة، فضلا عن قطاعات سوق الأسهم الفردية مثل تلك المتعلقة بالتكنولوجيا، والرعاية الصحية، وغيرها من الصناعات.

الأسهم الصغيرة هي في الأساس مخزونات الشركات الصغيرة، وبالتالي فهي أقل قليلا من مخاطر الأسهم 401k من الأسهم المتوسطة و الأسهم الكبيرة، حيث يمكن أن ترتفع أسهم الشركات الصغيرة أو ترتفع نتيجة أحداث تجارية أكثر دقة. ومع ذلك، توفر الأسهم الصغيرة فرصة فريدة لأنها عادة ما تكون أقل من قيمتها، حيث أن معظم المستثمرين يميلون إلى التغاضي عنها. ويتمثل مفتاح النجاح في الأسهم الصغيرة في العثور على الأسهم التي ستنمو في نهاية المطاف إلى أسهم متوسطة وكبيرة في المستقبل.

في السنوات الماضية، كانت غالبية الأسهم المتوسطة أسهم في شركات التكنولوجيا الكبيرة. ومع ذلك، ومع توسع العديد من شركات التكنولوجيا هذه وأصبحت أسهم كبيرة، فإن قطاع الأسهم المتوسطة الجديدة يزداد سكانه من قبل تجار التجزئة الجدد ومقدمي الرعاية الصحية. على الرغم من أن الأسهم المتوسطة أقل خطورة من الأسهم الصغيرة، فهي أكثر خطورة قليلا من الأسهم القيادية.

ما يقرب من 75٪ من أكبر الشركات في العالم تندرج ضمن فئة الأسهم الكبيرة. ويعتمد نجاح األسهم الكبيرة بشكل رئيسي على صحة االقتصاد، حيث أنها تميل إلى األداء بشكل جيد عندما يزدهر االقتصاد والفقراء خالل االضطرابات االقتصادية. وتعتبر الأسهم الكبيرة هي الأكثر استقرارا وموثوقية خيارات الأسهم 401k، حيث أن أسهم الشركات القائمة أقل احتمالا بكثير للتراجع بشكل غير متوقع.

الأموال المستھدفة، المشار إلیھا أیضا بأموال تخصیص الأصول، ھي الصنادیق المدارة المخصصة المصممة خصیصا لتلبیة الاحتیاجات الاستثماریة لصاحب الصندوق، وتقدیم عائد مرتفع في تاریخ مستھدف محدد مدرج ضمن شروط الصندوق. وبوجه عام، تصبح الأموال المستهدفة استثمارات أكثر أمانا مع إغلاق الموعد المستهدف، حيث يميل مديرو الصناديق إلى تخصيص أموال من أجل استثمارات أكثر أمانا خلال هذه الفترة. الأموال المستهدفة هي خيار ممتاز للأفراد الذين ليسوا من ذوي الخبرة بما فيه الكفاية أو على استعداد لإنشاء الخاصة بهم غير المدارة محفظة الاستثمار التقاعد.

الأسهم الدولية وأسواق الأسهم الناشئة.

وعادة ما يكون الاستثمار في المخزونات الدولية أكثر خطورة وتعقيدا، حيث يتعين على المستثمر أن ينظر في عوامل إضافية مثل الأحداث السياسية، وتقلبات العملة، والسياسات الحكومية، والأحداث الاجتماعية والاقتصادية. وبالتالي، فإن الأسهم الدولية هي بعض من أخطر 401k خيارات الأسهم المتاحة. والأنواع الوحيدة من الأسهم التي تعتبر أكثر خطورة من الأسهم الدولية هي مخزونات الأسواق الناشئة، وهي أساسا مخزونات الشركات في الصناعات الثورية والاقتصادات الناشئة. ومن الأمثلة على مخزونات الأسواق الناشئة تلك المتعلقة بالطاقة البديلة والصناعات المستقبلية الأخرى التي قد تكون أو لا تنجح في المستقبل القريب.

تخطيط التقاعد مع خيارات الأسهم و رسوس (الجزء 1: ما قبل التقاعد)

النقاط الرئيسية.

يجب أن تبدأ في التخطيط لتقاعدك قبل 10 إلى 15 سنة على الأقل قبل موعد التقاعد المستهدف، إن لم يكن في وقت سابق. لمنع جميع خيارات الأسهم الخاصة بك من أن تصبح مستحقة عند التقاعد، والنظر في بدء برنامج منتظم من ممارسة الخيارات قبل تاريخ التقاعد الخاص بك بشكل جيد. وفي الوقت نفسه، فإن الأسهم المقيدة الأمن و رسوس يمكن أن تقدم يصبح مهما كما كنت بالقرب من التقاعد. قد يسمح لك التمرين على الخيار أو تقييد الأسهم بتخصيص المزيد من المال لخطة 401 (k) الخاصة بك.

كنت دائما تهدف إلى استخدام الدخل من منح أسهم الشركة الخاصة بك إلى التقاعد بشكل مريح. ومع ذلك لم يكن لديك أبدا خطة محددة لكيفية استخدام هذه المنح، أو فهمت القضايا المتعلقة بالتقاعد. إذا كان لديك خيارات الأسهم، حقوق الأسهم الأسهم (سارس)، الأسهم المقيدة، أو وحدات الأسهم المقيدة (رسوس)، هذه السلسلة من ثلاثة أجزاء المقالة تناقش القضايا التي يجب مراعاتها عند التخطيط للتقاعد، وتقاعد التقاعد، أو تقاعد بالفعل.

الإطار الزمني للتقاعد التقاعد.

عندما تكون في ذروة حياتك المهنية، وتربية الأسرة، أو دفع ثمن التعليم الجامعي للأطفال، فمن الصعب التفكير في التخطيط لتقاعد الخاصة بك. قد لا يكون هناك تدفق نقدي فائض من أجل الادخار. ومع ذلك، فإن القرارات التي تتخذها خلال سنوات ما قبل التقاعد تؤثر بشكل مباشر عندما يمكنك التقاعد ومستوى الدخل الذي يمكنك التمتع به في تلك السنوات. يجب أن تبدأ في التخطيط لتقاعدك قبل 10 إلى 15 سنة على الأقل قبل موعد التقاعد المستهدف، إن لم يكن في وقت سابق.

كيف تناسب خيارات الأسهم في أهداف التقاعد الخاص بك.

غالبا ما يفكر الناس في "الرقم" الذي يحتاجون إليه للوصول إلى التقاعد بشكل مريح. وعادة ما تكون قيمة أصولك الاستثمارية في تاريخ تقاعدك تحتاج إلى العيش بشكل مريح حتى اليوم الذي تموت فيه. ومع ذلك، لا يوجد شيء مثل عدد سحري واحد لشخص ما. بدلا من ذلك، فإن المبلغ الذي تحتاجه يتغير يوميا مع العشرات من المتغيرات مثل حالة عمل عائلتك، وصحتك، ومستوى معيشتك، واحتياجات أطفالك ورغباتهم، والأسواق المالية، وأكثر من ذلك. وبالتالي يجب عليك إعادة تقييم التقدم المحرز نحو التقاعد سنويا على الأقل.

إذا كانت خيارات الأسهم جزء كبير من محفظتك، يصبح التحليل أكثر صعوبة. يجب أن لا عرض الخيارات بنفس الطريقة التي عرض الأسهم الأخرى أو صناديق الاستثمار المشترك. في حين أن الخيارات هي عنصر حقوق الملكية، فهي أكثر خطورة من الأسهم التي تملكها بشكل مباشر، أو الأسهم المقيدة غير المستثمرة. خيارات الأسهم يمكن أن تكون شديدة التقلب، ونسبة محفظتك الاستثمارية التي تشكلها يمكن أن تتغير يوميا. وبالإضافة إلى ذلك، فإنها تتركز في سهم واحد (شركتك).

مما يضاعف هذا، قد يكون لديك أيضا كميات كبيرة من أسهم الشركة في خطة 401 (ك). وأخيرا، لا تتحكم بشكل مباشر في حجم منح الخيار ومنح الأسهم الأخرى التي تتلقاها كل عام. ليس من المنطقي عادة ممارسة خيارات الأسهم الخاصة بك في وقت مبكر دون وجود فرصة استثمار أفضل بكثير في مكان آخر. لذلك، لديك لتنسيق الاستثمارات الأخرى حول خيارات الأسهم الخاصة بك.

مثال: يشير عمرك إلى أنه يجب أن يكون لديك حوالي 50٪ من أصولك الاستثمارية في الأسهم، منها 9٪ ينبغي أن تكون أسهم الشركات الصغيرة النمو، و 13٪ يجب أن تكون أسهم دولية، و 28٪ يجب أن تكون أسهم الشركات الكبيرة. افترض أيضا أن خياراتك تشكل 56٪ من قيمة أصولك الاستثمارية. لا أعتقد أن لديك كامل عنصر الأسهم التي تغطيها قيمة الخيارات الخاصة بك. يجب أن تحسب الخيارات نحو 9٪ فقط من نمو الشركات الصغيرة وإضافة إلى المكونات الدولية والكبيرة حتى تصل إلى المستويات المطلوبة لعمرك.

ماذا يحدث لمنح الأسهم المتميزة عند التقاعد؟

منح الأسهم دائما تقريبا أحكام الاستحقاق، والتي عادة ما تقوم على استمرار توظيفك في شركتك. بمجرد التقاعد، سوف خطة الأسهم الخاصة بك بالتفصيل عندما أو ما إذا كان الاستمرارية مستمرة أو توقف. التقاعد هو نوع من إنهاء في إطار معظم خطط الأسهم. الشركات تعامل التقاعد بسخاء أكثر من إنهاء العمل للعمل لشركة أخرى. راجع عن كثب أحكام خطة المخزون الخاصة بك للقواعد والتعاريف التي تنطبق على التقاعد "العادي" والتقاعد "المبكر" (إذا كان هذا التمييز). ثم اختر تاريخ التقاعد الذي يزيد من عدد الخيارات والأسهم المكتسبة.

وبالنسبة لخيارات األسهم، اكتشف مسح أجرته الجمعية الوطنية لمخططي األسهم في عام 2018 أن أقلية صغيرة فقط من الشركات المستجيبة إما تركت الخيارات تستمر في االستقرار بشكل طبيعي أو تسريع االستحقاق في أوضاع تنطوي على التقاعد الطبيعي أو المبكر:

وبالنسبة للمخزونات المقيدة ووحدات رسو، وجدت ناسبب ما يلي من بين الشركات التي شملتها الدراسة التي تستمر أو تسرع في الحصول على:

في بعض الشركات، تعتمد هذه المخصصات على عدد السنوات التي عملت فيها في الشركة قبل التقاعد. على سبيل المثال، قد يتم تطبيق الأحكام بعد أن عملت في الشركة لمدة 20 عاما. عند الاقتراب من التقاعد، من المهم مراجعة هذه الأحكام في خطة الأسهم الخاصة بك وفي المنح المحددة الخاصة بك.

تنبيه: حتى لو كانت شركتك تسمح بالاستمرار في التعجيل أو تسريع الاستحقاق، بمجرد أن لم تعد تعمل من قبل شركتك، يجب عليك ممارسة خيارات الأسهم حافز (إيسوز) في غضون ثلاثة أشهر من إنهاء العمل الخاص بك لمنعها من أن تصبح خيارات الأسهم غير المؤهلين (NQSOs). لأن إسو تخضع للضريبة بشكل أفضل من نسو عند ممارسة وتمسك الأسهم، يجب أن تأخذ جرد دقيق من كل ما تبذلونه من الخيارات عند مغادرة شركتك. هذه القضايا، بما في ذلك قواعد الممارسة في وبعد إنهاء التي يجب اتباعها لتجنب التخلي عن خيارات الأسهم القيمة، ويناقش بالتفصيل في الجزء 2 (انظر أيضا التعليمات ذات الصلة).

خيارات الأسهم.

عملية التخطيط هذه مهمة بشكل خاص عندما تتوقع خيارات الأسهم الخاصة بك (أو سارز) لحساب جزء كبير من البيض عش التقاعد الخاص بك. وينبغي أن تبدأ القرارات المتعلقة بخيارات األسهم في لحظة كل منحة. لمنع جميع خيارات الأسهم من أن تصبح مستحقة عند التقاعد، يجب على معظم الناس بدء برنامج منتظم من ممارسة الخيارات قبل التقاعد بشكل جيد. وهذا يساعدك أيضا على التنويع في حال ربط الكثير من صافي قيمتها بالحركات في سعر سهم الشركة.

مع مرور الوقت، ظهرت بعض استراتيجيات ممارسة الخيار "ضريبة معقولة"، بغض النظر عما إذا كنت حفظ أو قضاء الخيار العائدات. ومع ذلك، لا تدع الضرائب وحدها التحكم في صنع القرار الخاص بك. على الرغم من أنك يجب أن تقيم بعناية الآثار الضريبية للمعاملات، لا تغفل عن الاقتصاد العام. هذا من الصعب القيام به بسبب صعوبة في التنبؤ بأي درجة من الدقة القيمة المستقبلية لأرصدة الشركة أو تكلفة الفرصة الضائعة للاستثمار البديل لتحقيق مكاسبك.

وهكذا، على الرغم من أن الآثار الضريبية للاستراتيجية المخطط لها الضرائب من السهل نسبيا لحساب، فإن الاقتصاد على المدى الطويل مضمونة أبدا. لذلك، يتم تقديم اقتراحات التخطيط القليلة التالية لشرح النتيجة الضريبية ولا تحاول التوصية بالاستراتيجية المقدمة. بالإضافة إلى ذلك، تحتاج إلى النظر في الحقائق والظروف الفريدة الخاصة بك قبل تنفيذ أي من الاقتراحات التالية.

إيسوس و أمت.

عندما تنوي ممارسة إسو والحفاظ على الأسهم، فمن الحكمة عموما لتجنب الحد الأدنى من الضرائب البديلة (أمت) كلما كان ذلك ممكنا. هذا يأخذ التخطيط السليم وضبط. أما إذا كان الأمر لا مفر منه، فبسبب انتهاء صلاحية الأيزو القيمة، ينبغي استرداد أمت بأسرع ما يمكن في السنوات اللاحقة باستخدام ائتمانات أمت. يجب عليك بعد ذلك الاحتفاظ مجموعتين من السجلات: واحد لتتبع أساس الضرائب العادية والآخر لتتبع أساس أمت من الأسهم المكتسبة كل عام (انظر الأسئلة ذات الصلة ذات الصلة على الائتمان أمت). وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تموت مع الاعتمادات غير المستخدمة أمت، والاعتمادات غير المستخدمة لا تحمل أكثر من ذلك بعد الموت إلى العقارات الخاصة بك أو المستفيدين.

يجب عليك تصميم استراتيجية ممارسة الخيارات التي تقلل من إجمالي أمت المدفوعة في اتصال مع ممارسة إسو (انظر أسئلة وأجوبة ذات الصلة لمجموعة من الاستراتيجيات). استراتيجية واحدة شعبية هي ممارسة ما يكفي من إسو كل عام لتجنب تحريك أمت (انظر التعليمات ذات الصلة على هذه التقنية). وينبغي االحتفاظ بالسهم المكتسب من خالل ممارسة الخيارات، إن أمكن، لفترة االحتفاظ المطلوبة لمدة سنتين من تاريخ المنح وسنة واحدة من تاريخ الممارسة. وبعد ذلك، يمكن بيع السهم، من أجل الزيادة الكاملة في تكلفة التدريب، حسب الحاجة بمعدلات أرباح رأسمالية مواتية طويلة الأجل.

وهناك استراتيجية أخرى لأولئك الذين يرغبون في التنويع تنطوي على ممارسة وبيع الخيارات بالتناوب سنوات. هذا هو برنامج ممارسة إسو أكثر عدوانية. تحت ذلك كنت ممارسة إسو وتحمل أمت كل عام. وبمجرد إبقاء المخزون لفترة الاحتفاظ المطلوبة لمدة سنة واحدة (على افتراض أن فترة الاحتفاظ لمدة سنتين من المنحة إلى البيع يتم الوفاء بها أيضا)، فإنك تبيعها لتحقيق مكاسب رأسمالية طويلة الأجل. تكرر هذا النمط كل عام بحيث يشمل كل عام ممارسة إسو وبيع الأسهم المكتسبة من قبل إسو ممارسة العام السابق. هذه الاستراتيجية تعمل بشكل أفضل عندما كنت ترغب في تنويع كمية كبيرة من الأسهم مع مرور الوقت، وتلبية فترة عقد طويل الأجل، وبيع الأسهم في كل عام بمعدلات أرباح رأس المال مواتية. وعيبها الأساسي هو دفع أمت كل عام عندما تمارس إسو. على الرغم من أن بعض من أمت يمكن استردادها في العام التالي عندما يباع الأسهم، قد لا تعوض تماما كامل المبلغ من أمت التي دفعتها. (انظر الأسئلة الشائعة ذات الصلة عن بيع الأسهم إسو التي أدت أمت.)

خيارات الأسهم غير المؤهلة (نكسوس)

قد تحتاج إلى الانتظار لممارسة نوسوس الخاص بك إذا كنت تعتقد أن قيمة السهم سوف تستمر في تقدير حتى نهاية مصطلح الخيار. وفي الوقت نفسه، ربما المال الذي كنت تستخدم خلاف ذلك لممارسة الخيارات وعقد الأسهم هو كسب معدل أفضل للعودة في أي مكان آخر.

وبالإضافة إلى ذلك، فإن انتشار عند ممارسة نكسوس هو خاضع للضريبة، لذلك ينمو "الضرائب المؤجلة" حتى تمارس. ولذلك، فإن ضرائب أو مزايا اقتصادية ضئيلة أو معدومة سوف تأتي مع ممارسة الخيارات قبل تاريخ انتهاء صلاحيتها ودفع الضرائب في وقت سابق مما هو ضروري. ما لم يكن لديك اعتبارات أخرى، مثل الحاجة إلى النقد من ممارسة وبيع على الفور، أو إغراء استثمار أكثر واعدة للمكاسب، لديك عموما أي حافز لممارسة في وقت مبكر.

الأسهم المقيدة و رسوس.

هناك تصور بأن الأسهم المقيدة ووحدات الأسهم المقيدة (رسوس) لها قيمة أكبر من خيارات الأسهم لأنها تحافظ دائما على بعض القيمة، حتى لو انخفض السهم. خيارات الأسهم، من ناحية أخرى، يمكن أن تفقد كل قيمتها إذا انخفض سعر التداول أدنى سعر التمرين. يصبح الأمن الذي توفره الأسهم المقيدة و رسوس أكثر أهمية كما تقترب من التقاعد. وبالإضافة إلى ذلك، إذا كانت شركتك تدفع أرباحا، وعادة ما تحصل عليها على طول الطريق أو عند الاستحقاق.

ومع ذلك، فإن خيارات الأسهم لديها إمكانات أكبر في الاتجاه الصعودي، وبالتالي يمكن أن تنتج ثروة أكبر بكثير من الأسهم المقيدة و رسوس. بالإضافة إلى ذلك، تمنحك خيارات الأسهم المزيد من السيطرة على عندما تتعرف على الدخل الخاضع للضريبة وتوفر عموما "تأجيل ضريبي" أطول من الأسهم المقيدة و رسوس، والتي عادة ما تصبح خاضعة للضريبة عند الاستحقاق في غضون أربع سنوات من المنحة (انظر التعليمات ذات الصلة بشأن الضرائب الأوراق المالية المقيدة). تباين هذا مع خيارات الأسهم، والتي تنتهي عادة 10 سنوات من تاريخ المنحة. ومن الناحية المثالية، ستحتوي محفظتك الاستثمارية على خيارات الأسهم والأسهم المقيدة.

غالبا ما يتم تضمين الدخل المعترف به من ممارسة المنظمات غير الحكومية الوطنية أو سارس، أو التخلص من أهلية إسو أو إسبس، والحصول على الأسهم المقيدة في إجمالي الدخل الخاص بك لأغراض حساب المبلغ الذي يمكن أن تساهم في خطة الشركة 401 (ك) (تأكيد ذلك مع شركتك). وتقتصر مساهمات الموظفين في خطة 401 (ك) على 000 18 دولار في عام 2017. ويمكن لمن تزيد أعمارهم عن 50 سنة أن يضيفوا مبلغا إضافيا قدره 000 6 دولار في السنة، وذلك بأقصى حد ممكن من المساهمة بمبلغ 000 24 دولار في عام 2017.

لذلك، قد تعطيك تعويضات الأسهم المزيد من المال للمساهمة في خطة 401 (ك) عندما (1) يستند مبلغ المساهمة الخاص بك على نسبة مئوية من التعويضات الخاصة بك و (2) مساهمتك السنوية هي عادة أقل من الحد الأقصى السنوي. يجب التأكد من وضعك الفردي مع مسؤول 401 (k).

مبلغ الدخل السنوي الذي يملي أهليتك للمساهمة في روث إيرا يسمى المعدل المعدل الدخل الإجمالي (ماجي). هذا هو الدخل الإجمالي المعدل العادي (أجي) مع بعض الاختلافات (على سبيل المثال أي دخل من تحويل إيرا روث لا يعول في ماجي). إذا تجاوز ماجي الخاص بك حدود الدخل روث للإقرار الضريبي الخاص بك، تفقد القدرة على المساهمة في روث إيرا. ومع ذلك، لا يزال بإمكانك تحويل إيرا التقليدية إلى روث إيرا، وذلك باستخدام المكاسب من تعويض الأسهم الخاصة بك لدفع الضرائب (انظر مقال عن التحويلات روث في مكان آخر على هذا الموقع).

أما بالنسبة للسنة الضريبية لعام 2017، فإن حدود الاشتراك في حساب الاستجابة العاجلة (روث إيرا) تبلغ 500 5 دولار للشخص دون سن 50، و 500 6 دولار للشخص البالغ من العمر 50 عاما أو أكثر قبل نهاية السنة. ولكي تكون مؤهلة للحصول على أقصى قدر من المساهمات في عام 2017، يجب أن يكون لدى المتبرعين المشتركين المتزوجين ماغي بمبلغ 186،000 دولار أو أقل، ويجب أن يكون لدى المتبرعين الأفراد ماغي بمبلغ 118،000 دولار أو أقل. ويمتد نطاق الإسقاطات الجزئية للمساهمات الجزئية من حد أقصى يصل إلى 000 196 دولار بالنسبة للموردين المشتركين المتزوجين (يصل إلى 000 133 دولار للمودعين الفرديين)، ولا يسمح بعد ذلك بالمساهمات.

تنبيه: حتى الموعد النهائي لتقديم الإقرار الضريبي 2017 في أبريل 2018، يمكنك تقديم المساهمات التي لا تزال تحسب للسنة الضريبية 2017. (يحتوي إرس بوبليكاتيون 590-A على مزيد من المعلومات.)

ويعتمد أثر المنح على نوع المنحة. لا تمول إسو الدخل الذي يتم تضمينه في الدخل الإجمالي المعدل (أجي). ولذلك، إذا مارست واحتفظت ب إسو، فإن الضريبة الدنيا البديلة المحتملة الناتجة (أمت) لا تؤخذ بعين الاعتبار. ولكن إذا كانت إسو غير مؤهلة (على سبيل المثال عن طريق البيع أو البيع في نفس اليوم في نفس العام من التمرين) وتصبح منظمة غير حكومية وطنية، يتم تصنيف الدخل على أنه "دخل عادي" ويذهب إلى أجي. وتؤدي الحقوق الوطنية للمنظمات غير الحكومية وحقوق تقدير الأسهم دائما إلى توليد دخل عادي أثناء ممارسة التمارين الرياضية، كما أن القيود المفروضة على المخزون / رسو تؤدي ذلك دائما عند الاستحقاق، إلا إذا قامت مصلحة الضرائب الأمريكية لسبب ما بتصنيف الدخل على أنه تعويض مؤجل.

إيراس التقليدية.

أما فيما يتعلق بالتقييمات الدولية للحسابات التقليدية، فعندما لا يكون أي من الزوجين مشمولين بخطة تقاعد في العمل، لا توجد حدود للإنفاق على حساب الاستجابة العاجلة. ومع ذلك، عندما يتم تغطية زوج واحد فقط من قبل خطة العمل، تصبح القواعد أكثر تعقيدا ويجب عليك استشارة إرس النشر 590.

تحويل أرباح منحة الأسهم إلى التعويض المؤجل.

وقد صممت خيارات الأسهم لتعويض الموظفين عن الأداء الوظيفي بدلا من تقديم استحقاقات التقاعد. ولذلك، فإن معظم خيارات الأسهم الموظف تنتهي قبل فترة طويلة من التقاعد. ومع ذلك، قد لا تحتاج النقدية الآن أو قد يكون في عجلة من امرنا لدفع الضرائب على المكاسب الخيار في ممارسة الرياضة. في بعض الظروف الخاصة جدا، قد تكون قادرة على تحويل مكاسب الخيار الخاص بك، على افتراض القسم 409A من قانون الإيرادات الداخلية لا يعاقب عليها. (لمزيد من التفاصيل، راجع مقالتي "تحويل خيار المخزون الخاص بك" إلى "تعويض مؤجل غير مؤهل" في أي مكان آخر على هذا الموقع.) مع وحدات رسو التي تحصل أثناء عملك، قد يكون لديك القدرة على تأجيل الضرائب حتى التقاعد، كما هو موضح في أسئلة وأجوبة أخرى.

الجزء 2 من هذه السلسلة يتحول إلى اعتبارات التخطيط الخاص بك في السنة التي تقاعد من العمل.

كارول كانترل هو كبا، محامي، ومخطط مالي مع مكتب محاماة كانترل وكوان في هيوستن، تكساس. وهي تركز في التخطيط المالي للمديرين التنفيذيين والأسر والمتقاعدين، مع تخصص في خيارات الأسهم، والثقة، والشراكات، والضرائب العقارية. وهي مؤلفة كتاب دليل العقارات والضرائب والتخطيط المالي مع خيارات الأسهم، التي نشرتها كش، شركة ولترسكلور. وتستند أجزاء من هذه المقالة إلى هذا الكتاب. تم نشر هذه المقالة فقط للمحتوى والجودة. ولم تعوضنا صاحبة البلاغ ولا شركتها في مقابل نشرها.

كيفية إدارة 401K الاستثمارات الخاصة بك.

A 401 (k) هي خطة الادخار التقاعد التي ترعاها صاحب العمل الخاص بك. قيمة الخطة 401 (ك) هي أنها تسمح لك باستثمار الأموال في صندوق التقاعد الخاص بك قبل أن تؤخذ الضرائب منه. إذا كان لديك خطة 401 (k)، لديك خيار البت في كيفية تخصيص أموالك. وبعبارة أخرى، يمكنك أن تقرر ما إذا كنت تستثمر في الأسهم والسندات أو الاستثمارات في سوق المال. [1] ونظرا لهذه المرونة، يتساءل الكثيرون عن كيفية تخصيص استثماراتهم 401 (ك).

الخطوات تحرير.

طريقة واحدة من ثلاثة:

الجزء 1 من 3: التعلم عن إمكانيات الاستثمار الخاص بك تحرير.

الطريقة الثانية من ثلاثة:

الجزء 2 من 3: مراجعة خيارات الاستثمار الخاصة بك تحرير.

الطريقة الثالثة من ثلاثة:

الجزء 3 من 3: تخصيص الاستثمارات الخاصة بك تحرير.

المجتمع Q & أمب؛ A.

هناك العديد من الخيارات، ودرجة الخطر الخاص بك سوف تزيد مع عودتك المحتملة. ولا ينطوي حساب سوق المال المؤمن عليه اتحاديا عمليا على أي مخاطر ولكن أيضا عائد ضئيل جدا على الاستثمار. إذا كنت تريد عائد لائق في خطر ضئيل، حاول صندوق مؤشر (المتبادل) الذي يستثمر في أسهم كبيرة ("رقاقة زرقاء").

تريد 401K "ذاتية التوجيه". اسأل صاحب العمل (أو مكتب الموارد البشرية) إذا كان لديك 401K خيار ذاتيا. إذا كان الأمر كذلك، اختيار الاستثمارات الخاصة بك. (الإخلاص، بالمناسبة، لديه سمعة ممتازة ليس فقط كمركبة استثمارية ولكن أيضا لمستوى منخفض من الرسوم!)

ومن المرجح أن يقدم معظم المستشارين الماليين المشورة ضد هذا التكتيك. إذا عرضت أسواق الأسهم والسندات على مدى سنوات عديدة، لا يبدو أن الانتخابات لها أي تأثير واضح على تلك الأسواق. ومن المرجح أن ترتفع الأسعار في أعقاب الانتخابات حيث ستسقط، والتنبؤ بهذه التحركات في وقت مبكر من الصعب على أي شخص القيام به (بما في ذلك "الخبراء").

إذا كانت خطة شركتك تقدم العديد من الخيارات الاستثمارية، التي قد تكون متنوعة بما فيه الكفاية.

تعديل الفيديو.

تحذيرات تعديل.

ذات صلة ويكيهوس تحرير.

تخصيص رسالة محرك الأقراص.

انسحب من 401K.

حساب كم من المال تحتاج إلى التقاعد.

حماية الأصول من نفقات التمريض المنزلية.

افتح حساب روث إيرا.

التقدم بطلب للحصول على الضمان الاجتماعي ومزايا التقاعد.

شراء منزل مع إيرا المال.

التمويل التمريض الرعاية المنزلية.

استخدام معاشات قروض القروض.

خبير مراجعة بواسطة:

تم مراجعة هذا الإصدار من كيفية إدارة 401K الاستثمارات من قبل إيرين A. هادلي في 6 يناير 2018.

7 أشياء أتمنى الناس يعرفون عن 401 (ك) خطط.

هل تفهمون من الداخل والخارج من خطتك؟ إليك بعض الحقائق التي قد لا تعرفها.

بواسطة دانا أنسباش، المساهم | 9 يوليو، 2018، في 7:23 صباحا

لجعل الخاص بك 401 (ك) العمل بالنسبة لك، ودراسة ما يصل قواعد بشأن رولوفرز، والسحب وخيارات روث. (آي ستوك فوتو)

هل لديك خطة 401 (ك)؟ إذا كان الأمر كذلك، فاقرأ. وهنا سبعة أشياء أتمنى أن يعرف الناس خططهم 401 (ك):

1. يمكنك لفة عليه عند مغادرة. عندما تغادر صاحب العمل، يمكنك نقل خطة 401 (k) إلى حساب تقاعد فردي، وليست حدثا خاضع للضريبة. ويسمى هذا النوع من النقل التمديد. ويعتقد كثير من المشاركين 401 (ك) أي نوع من التوزيع من خطة 401 (ك) خاضعة للضريبة وتخضع لعقوبات. هذا ليس صحيحا.

وتسمح جميع الخطط بإعادة الحسابات إلى حساب راسخ في حساب الاستجابة العاجلة. وعادة ما يكون الشيك مستحق الدفع للمؤسسة المالية الجديدة كأمين، مع "مصلحة"، أو منظمة التجارة الحرة، لك. إذا كان لديك عدد قليل من خطط 401 (ك) من أرباب العمل السابقين، فإنني أوصي بتوحيدها في حساب واحد حساب الاستجابة العاجلة. ومن شأن ذلك أن يسهل التعامل مع العنوان وتغييرات المستفيدين وإدارة الاستثمارات وتتبع عمليات التوزيع بمجرد تقاعدك.

2. العمل الآلي المحافظ. تقدم معظم خطط 401 (k) اليوم إما خيارا للصندوق أو أداة تفاعلية عبر الإنترنت من شأنها اتخاذ قرارات الاستثمار نيابة عنك. هذه الأنواع من المحافظ الآلية هي خيارات كبيرة. وإذا كان صندوقا واحدا، فقد يكون له سنة تقاعد باسم الصندوق، مثل "التاريخ المستهدف 2030." وفي هذه الحالة، اختر الصندوق الذي يتوافق مع السنة التقريبية التي تعتقد أنك قد تقاعد فيها، مثل هذا هو استثمار متنوعة كاملة أن يخصص تلقائيا أموالك عبر العديد من فئات الأصول.

إذا كان أداة على شبكة الإنترنت، تأخذ من الوقت على المشي من خلال الخطوات، وأنه يجب اختيار محفظة بالنسبة لك. هذا النوع من النظام غالبا ما يؤدي إلى شيء مثل "المحافظ"، "المعتدل" أو "عدوانية باعتدال" نتيجة لذلك. استخدام مثل هذه الأداة توفر محفظة كاملة، مصممة مهنيا.

هذه المحافظ الآلية تجعل خيارات أفضل بكثير من الطريقة العشوائية العديد من المشاركين اختيار الاستثمارات، والتي غالبا ما يبدو أكثر أقرب إلى "إيني ميني ميني مويا".

3. صناديق القيمة الثابتة هي خيار جيد. كما تقترب من التقاعد، سوف تحتاج بعض من التقاعد الخاص بك المال في خيار الاستثمار الآمن. وصناديق القيمة الثابتة، التي تقدم في إطار العديد من خطط 401 (ك)، هي خيار جيد. واليوم يدفعون أسعار فائدة أعلى من المدخرات المصرفية. وهي لن تتقلب مثل صناديق الأسهم، وعلى عكس صناديق السندات، لا ينبغي أن تنخفض قيمتها إذا ارتفعت أسعار الفائدة.

كم يجب أن تبقي في مثل هذا الاختيار الآمن؟ ذلك يعتمد على مدى قربك من التقاعد وكم سوف تحتاج إلى الانسحاب. على سبيل المثال، إذا كنت تقاعد في سنتين وتعلم أنك ستحتاج إلى سحب مبلغ 20،000 دولار أمريكي في السنة مرة واحدة تقاعدت، فكر في نقل أول سنتين أو ثلاث سنوات على الأقل من عمليات السحب المستقبلية إلى خيار استثمار آمن. وفي هذا المثال، سيتراوح هذا المبلغ بين 000 40 دولار و 000 60 دولار.

4. العمر 55 هو خاص. معظم الناس يعتقدون أنه إذا أخذوا الانسحاب من خطة 401 (ك) قبل سن 59½، سيتم تطبيق ضريبة عقوبة الانسحاب المبكر بنسبة 10٪. وهذا لا ينطبق دائما على الخطط 401 (ك). وهناك حكم خاص في خطط 401 (ك) للأشخاص الذين يغادرون رب عملهم بعد بلوغهم سن 55 عاما ولكن قبل بلوغهم سن 59 سنة. وتسمح لك هذه القاعدة بسحب مبالغ معفاة من ضريبة العقوبة دون الحاجة إلى استخدام حكم المساواة المتساوي.

حذار من شخص يقترح عليك لفة الأموال من 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي دون أولا شرح سن 55 حكم لك. بمجرد نقل الأموال من 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك، سن 55 عقوبة الانسحاب الحر لم يعد ينطبق، وعليك أن تنتظر حتى سن 59½

5. لديك حماية الدائن. وخططك 401 (ك) محمية بموجب القانون. هذا هو السبب في أنه يمكن أن يكون من الحماقة لاستخدام 401 (ك) المال لتجنب الرهن، سداد الديون أو بدء الأعمال التجارية. في حالة الإفلاس في المستقبل، يعتبر المال الخاص بك 401 (k) أصلا محمي. لا تلمس الأموال الخاصة بك 401 (ك) باستثناء التقاعد.

6. حسابات روث المعينة كبيرة. المزيد والمزيد من الخطط 401 (ك) تقدم القدرة على تقديم مساهمات روث. في خطة 401 (ك)، وهذا ما يسمى حساب روث المعين. وهذه المساهمات، على عكس المساهمات العادية (401) (ك)، لا تخضع للخصم من الضرائب، ولكنها تنمو معفاة من الضرائب، وفي حالة التقاعد، ستكون عمليات السحب الخاصة بك خالية من الضرائب.

هناك الكثير من الناس الذين سيكون من الأفضل تقديم مساهمات روث، لكنها لا تعتبر ذلك لأنها تفترض أنها أفضل حالا الحصول على خصم اليوم. هذا ليس صحيحا دائما. تحقق لمعرفة ما إذا كانت خطتك تقدم خيار روث، وإذا كان الأمر كذلك، فتحدث إلى محاسبك القانوني المعتمد أو مستشارك الضريبي أو مستشار مالي آخر لمعرفة الخيار الذي يعتقد أنه سيكون أفضل لك.

7. شركة الأسهم قد يكون معاملة خاصة الضرائب. إذا كان لديك خطة 401 (ك) خطة ملكية الأسهم الموظف داخله، وكنت تملك الكثير من أسهم الشركة، قد تنطبق قاعدة ضريبية خاصة لك. ويشار إلى هذه القاعدة الضريبية بأنها صافي التقدير غير المحقق. في التقاعد، فإنه يتيح لك لتوزيع أسهم الشركة ودفع فقط ضريبة الدخل العادية على أساس التكلفة من الأسهم. ثم، كما كنت تبيع الأسهم قبالة، يمكنك عادة دفع الضرائب على المكاسب في معدل ضريبة الأرباح الرأسمالية، وهو أقل من معدل ضريبة الدخل العادي.

إذا كانت هذه القاعدة الضريبية تنطبق عليك، وهذا لا يعني تلقائيا أنه سيكون لصالحك. ولكن يجب على الأقل تشغيل تحليل لمعرفة ما إذا كان سيوفر لك المال. لقد رأيت الحالات التي تستخدم فيها صافي قواعد ضريبة التقدير غير المحققة إنقاذ عشرات الآلاف من الدولارات، وغيرها من الحالات التي لم تقدم أي فائدة ذات مغزى. أنت لن تعرف إلا إذا نظرتم.

تم التحديث في 9 يوليو 2018: نشرت هذه المقالة في الأصل 19 مايو 2017. تم تحديثه.

تبحث عن نصائح الاستثمار؟

الاشتراك في النشرة الإخبارية للحصول على المشورة،

تصنيفات واحدة فكرة المال كبيرة كل يوم.

مقالات مقترحة.

أفضل 10 صناديق استثمار متداولة للشراء لعام 2018.

هذه هي أفضل الطرق لإجراء تعديلات على محفظتك في حين البقاء متنوعة.

الألف، توقف عن مضاعفة خيارات الاستثمار الخاصة بك.

ويؤدي الافتقار إلى الثقة في الاستثمار إلى إعاقة قدرة هذا الجيل على تحقيق أقصى قدر من العائدات.

التقاعد بناء على مبلغ الدولار، وليس العمر.

الرقم الوحيد الذي يجب تحديده هو مقدار التوفير الذي تحتاجه لدعم نمط حياتك.

هاسبرو يبقى المعيار الذهبي في اللعب.

تم وضع شركة لعبة للسيطرة على ماتيل في عام 2018.

اليكسا هو المفتاح لمستقبل الأمازون.

وتقدر شركة "آر بي سي" أن شركة "أليكسا" يمكنها أن تدفع ما لا يقل عن 10 مليارات دولار من الإيرادات السنوية بحلول عام 2020.

أبل هو تباطؤ عمدا أسفل فون القديمة.

وتقول أبل انها سرعة الاختناق لتحسين أداء البطارية. ومع ذلك، يرى المحللون أن سهم آبل يبلغ 200 دولار.

كيف تؤثر الخطة الضريبية على الاستثمارات.

هناك فائزين وخاسرين كبيرين، وإمكانات العواقب غير المقصودة مرتفعة.

سرير حمام وما بعدها تكافح للتكيف.

ويتوقع المحللون مزيدا من التدهور في الربع الرابع.

الخطة الضريبية غوب ليس كما شائعا للطاقة المتجددة.

يمكن للشركات تعويض ما يصل إلى 80 في المئة من ضريبة بيت مع ائتمانات الطاقة المتجددة.

10 من أفضل الأسهم S & P 500 توزيعات الأرباح.

وينبغي للمستثمرين ذوي التفكير في الدخل النظر في هذه الشركات.

الاشتراك في النشرة الإخبارية للحصول على المشورة، والترتيب وفكرة المال كبيرة واحدة كل يوم.

حول المستثمر أكثر ذكاء.

الحصول على المشورة في مجال الحياة الحقيقية الاستثمار من الخبراء بما في ذلك النصب إدارة الثروات، كامبل إدارة الثروات، سكاربورو إدارة رأس المال، باكنغهام و ديبوسيتاكونتس.

أهم الأعمار لتخطيط التقاعد.

الأعمار الأكثر أهمية للتخطيط للتقاعد: العمر 50.

الأعمار الأهم للتخطيط للتقاعد: العمر 59 ½

الأعمار الأكثر أهمية للتخطيط للتقاعد: العمر 65.

الأعمار الأهم للتخطيط للتقاعد: العمر 66.

الأعمار الأكثر أهمية للتقاعد التقاعد: العمر 70 ½

المشورة في مجال الاستثمار.

كيفية ركلة بدء الادخار التقاعد الخاص بك في عام 2018.

أفضل 10 صناديق استثمار متداولة للشراء لعام 2018.

الألف، توقف عن مضاعفة خيارات الاستثمار الخاصة بك.

التقاعد بناء على مبلغ الدولار، وليس العمر.

البحث عن أفضل الأسهم.

هل تعرف بالفعل ما تبحث عنه؟ هذا هو مكان جيد للبدء.

اسأل مستشارا.

إجابات المستشار.

جاريت توبيل.

يمكنك فقط المساهمة النقدية إلى إيرا (روث أو التقليدية). لا يمكنك نقل الأسهم، والخيارات، وصناديق الاستثمار، وما إلى ذلك في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. مرة واحدة وقد ساهمت النقدية في إيرا الخاص بك، ثم يمكنك شراء الأسهم والسندات والصناديق المشتركة، وما إلى ذلك.

يمكنك المساهمة فقط في 401 (ك) من الخصومات الرواتب. على هذا النحو، مرة أخرى، لن تكون قادرا على & كوت؛ تعيين خيارات مستقبلية إلى 401k. ومثل ؛.

أيضا، هل نظرت في تقديم "83b الانتخابات" لخيارات الأسهم الخاصة بك؟ إذا لم يكن كذلك، يجب أن تنظر في هذا الخيار (يجب أن يكون d.

الخيارات هي التعويض. You have to exercise the options and pay tax on them. Then you can contribute the cash to a ROTH or IRA.

When the company goes public, you can then buy the stock in your plan. But there is no way to convert the options to capital in a retirement plan. Good thought though.

Contact advisor.

أسئلة ذات صلة.

تنويه: نيردواليت تسعى جاهدة للحفاظ على معلومات دقيقة ومحدثة. قد تختلف هذه المعلومات عما تشاهده عند زيارة مؤسسة مالية أو مزود خدمة أو موقع منتج معين. يتم عرض جميع المنتجات المالية، منتجات وخدمات التسوق دون ضمان. عند تقييم العروض، يرجى مراجعة شروط وأحكام المؤسسة المالية. العروض المؤهلة مسبقا غير ملزمة. إذا وجدت تناقضات مع درجة الائتمان الخاصة بك أو معلومات من تقرير الائتمان الخاص بك، يرجى الاتصال TransUnion® مباشرة.

إعلان المعلن: فكيف يمكننا كسب المال؟ نحن نتلقى تعويضات من شركائنا عندما يطبق شخص ما أو يحصل على الموافقة على منتج مالي من خلال موقعنا. ولكن، تستند نتائج أدواتنا (مثل أداة مقارنة بطاقة الائتمان) والاستعراضات التحريرية إلى التقييمات الكمية والنوعية لميزات المنتج - لا شيء آخر. قد يؤثر التعويض على المنتجات التي نراجعها ونكتب عنها، والترتيب الذي تظهر به الفئات في مقالات "أفضل"، وما إذا كانت المنتجات تظهر على موقعنا أو مكان تواجدها. في حين أننا نحاول أن نعرض العديد من عروض المنتجات على موقعنا كما يمكننا الحفاظ على (1200+ بطاقات الائتمان والمنتجات المالية!)، ونحن ندرك أن موقعنا لا يضم كل شركة أو منتج مالي المتاحة في السوق.